5月9日，金融监管总局发布《关于业业做好金融“五篇大文章”的指导意见》（下称《意见》），从优化金融产品和服务、发挥机构职能优势、完善机构组织管理体系等方面系统部署做好金融“五篇大文章”。

　　“五篇大文章”未来5年发展目标明确

　　2023年中央金融工作会议指出，要切实加强对重大战略、重点领域和薄弱环节的优质金融服务，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、融、数字金融“五篇大文章”。

　　此次《意见》从总体上进一步明确，未来5年，银行业保险业多层次、广覆盖、多样化、可持续的“五篇大文章”服务体系基本形成，相关工作机制更加完善、产品更加丰富，服务可得性、覆盖面、满意度大幅提升，有力推动新质生产力发展。相关监管制度和配套机制进一步健全，评价体系更加健全有效，政策协同性不断增强。

　　对于不同“大文章”，《意见》还针对性地提出了具体发展目标。例如，《意见》明确，科技金融的主要发展目标是，针对科技型企业全生命周期的金融服务进一步增强，对研发活动和科技成果转移转化的资金和保险保障水平明显提升，科技金融风险分担机制持续优化，努力形成“科技—产业—金融”良性循环。

　　融的主要发展目标是，第三支柱养老保险规范发展，融产品更加丰富，对银发经济、健康和养老产业的金融支持力度持续加大，更好满足养老金融需求。

　　构建多层次、广覆盖、多样化、可持续服务体系

　　金融监管总局表示，《意见》要求银行业保险业加快构建多层次、广覆盖、多样化、可持续的“五篇大文章”服务体系。由此，针对金融产品和服务的优化，提出了更为具体的发展方向：

　　科技金融——聚焦卡点堵点提升科技金融质效，结合科技型企业发展规律和特点，为科技型企业提供全生命周期金融服务。包括研发专属金融产品；在风险可控的前提下，加大信用贷款投放力度；规范开展“贷款+外部直投”等业务等。

　　绿色金融——聚焦“双碳”目标健全绿色金融体系，积极支持重点行业和领域节能、减污、降碳、增绿、防灾，丰富绿色金融产品和服务。其中，《意见》明确，要强化对客户环境、社会和治理风险的分类管理与动态评估，纳入业务管理流程和全面风险管理体系，采取差别化管理措施。

　　普惠金融——聚焦痛点难点加强普惠金融服务，公平对待各类所有制企业，持续加大对民营、小微企业和个体工商户的金融支持，积极服务乡村全面振兴。

　　养老金融——聚焦现实需求加快养老金融发展，加大对健康产业、养老产业、银发经济的金融支持，发展第三支柱养老保险。《意见》在这一方面对保险业的部署相对较多，包括丰富税优健康保险产品供给、持续推进人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点、支持保险机构以适当方式参与养老服务体系建设等。

　　数字金融——聚焦效能和安全促进数字金融发展，积极引导银行保险机构数字化转型，健全适应数字化时代的金融监管体系。此次《意见》还明确，鼓励科技领先金融机构向中小金融机构输出风控工具和技术服务。

　　不同机构各司其职

　　此外，《意见》还根据银行保险机构的类型，划分职能分工，要求不同银行保险机构发挥各自服务“五篇大文章”的职能优势。

　　其中，开发性、政策性金融重点做商业性金融干不了、干不好的业务。例如，发挥中长期投融资优势，探索政策性金融工具服务模式，立足自身定位为科技、绿色、农业、养老等领域基础设施建设提供资金支持。支持政策性粮棉油收储、全产业链升级和优质企业发展，促进稳产增收，助力维护国家粮食安全。

　　全国性商业银行要发挥主力军作用。更进一步地，《意见》要求，大型商业银行要做优做强，走内涵式发展道路，增强金融科技核心竞争力，发挥网络渠道、业务功能协同等优势，提升“五篇大文章”综合金融服务能力。有力落实国家战略，助力高水平科技自立自强和科技强国建设。深化普惠金融专业化机制建设，做好小微企业、相关金融服务。

　　中小银行则是立足当地开展特色化经营，保险业要大力发挥经济减震器和社会稳定器功能；非银行金融机构主动发挥专业优势，例如，《意见》鼓励信托公司培育发展养老信托、绿色信托、信托等业务；突出消费金融公司特色化服务功能，提升普惠金融服务效能；支持财务公司参与能源行业、汽车行业等绿色减碳项目发展等。

　　此次《意见》还进一步强调，银行保险机构要加强内部管理机制建设，建立健全专项领导协调机制和激励约束机制，落实尽职免责制度，通过加大信贷资源投入、适当下放审批权限、实施差异化内部资金转移定价、设立专门部门或特色分支机构等方式，加强对相关业务的组织保障和资源倾斜。同时，要求银行保险机构严格按照风险可控、商业可持续原则开展业务，牢牢守住风险底线。

　　金融监管总局将制定相关实施方案

　　金融监管总局有关司局负责人表示，下一步，金融监管总局要围绕金融“五篇大文章”将重点开展四方面工作：

　　一是强化监管引领。金融监管总局将持续完善“五篇大文章”政策体系，制定相关实施方案，建立健全统计制度。要求各级监管部门及时开展评估检查，对政策落实不到位、执行走偏等问题予以纠正。

　　二是推动完善外部环境。各监管局要加强与地方政府合作，推动健全风险分担机制，畅通押品处置渠道。推动完善企业和个人信用评价体系，支持地方政府建立完善融资信用服务平台，有效整合各领域信息，与银行保险机构充分共享。

　　三是严防违法违规金融活动。严厉打击以“五篇大文章”为名开展的违法违规和金融犯罪活动。加强监测预警，坚持打防结合、标本兼治，提高早防早治、精准处置能力。鼓励群众举报线索，努力形成群防群治良好局面。

　　四是鼓励良好经验交流互鉴。支持符合条件的地区结合自身经济金融发展需要，针对性地开展“五篇大文章”试点示范。

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